800 多年后，历史正在数字世界重演。当交易发起者从朝圣者变成以毫秒决策的 AI，当 “机器经济（Machine-to-Machine Economy）” 的雏形浮现，人类突然发现：旧有的信任体系失灵了。AI 没有生物识别，无法承担法律责任，更没有实名账户，谁能为机器搭建一个新的 “圣殿骑士团”？
2025 年 9 月，这个问题炸响全球金融圈。美联储率先官宣研究 AI 代币化支付，SEC 前主席 Paul S. Atkins 在巴黎将其命名为 “代理金融（Agentic Finance）” 时代。一夜之间，这场关于机器支付的竞赛，从远见者的蓝图，变成所有巨头必须死磕的生死赛道。
一、AI 支付的死穴：被人类规则锁死的机器经济
业界更愿将 “代理金融” 称为 “代理商业（Agentic Commerce）”，其本质是 AI 身份的颠覆 —— 它不再是效率工具，而是要成为独立参与经济活动的市场主体。如今的 AI Agent 已能自主规划任务、调用 API，甚至发起协作，但它始终卡在最后一步：支付。只要支付环节需要人类手动输入密码，AI 的 “自主性” 就是空谈。而问题的根源，藏在全球支付体系的底层逻辑里：这套为人类设计的规则，从诞生起就在拒绝机器。
- 安全标准的物理隔离：以信用卡 PCI DSS 标准为例，它严禁 AI 接触卡号、有效期等敏感信息，甚至通过验证码、生物识别等 “反机器人机制”，从技术上阻断 AI 自主操作的可能。
- 交易模式的基因冲突：传统支付是 “一笔订单一次付款”，适配人类低频消费；但 AI 交易是高频、海量、小额且持续的 —— 比如优化广告投放时，AI 每秒要向多个平台购买数据、调用算力，传统费率结构和响应时延根本无法承载。
- 法律制度的真空地带：“交易可撤销（chargeback）” 是保护人类消费者的核心机制，却让 AI 交易失去了不可篡改的结算效力。AI 无法成为清算主体，自然不能承担独立经济责任，这让机器间的交易始终处于 “法律灰色地带”。
二、权力反转：支付从 “配角” 变 “主角”，平台巨头集体失势
过去的商业逻辑里，“交付” 是核心，“支付” 是辅助。就像朝圣者的目标是去耶路撒冷（交付），圣殿骑士团的黄金保护（支付）只是配套。但在 AI 主导的代理商业中，这个逻辑被彻底颠倒了：支付不再是交易的终点，而是新交易的起点。我们可以用三层结构，看清这场权力转移的残酷性：
| 层级 | 角色定位 | 代表玩家 | 核心变化 |
|---|---|---|---|
| 顶层：入口层 | 捕获用户商业意图，分发执行任务 | ChatGPT、Siri 等 AI Agent | 成为新时代流量入口，直接定义交易方向 |
| 中层：支付层 | 连接意图与服务，完成价值结算 | PayPal、Stripe、加密钱包 | 从 “辅助功能” 跃升为 “底层基础设施”，掌控交易闭环 |
| 底层：服务层 | 被动提供 API 化技能，等待 AI 调用 | Uber、Shopify、美团 | 从 “平台巨头” 退化为 “技能插件”，品牌和用户界面被弱化 |
AI Agent 的核心能力是 “端到端完成任务”，而无缝、预授权、高可靠的支付能力，不是 “可选环节”，而是 “前置基础”。对 AI 来说，Uber 不是一个 App，而是 “能否被支付系统调用的出行 API”—— 谁掌握支付接口，谁就掌握服务调用的优先权。
这场反转的本质是：过去 “服务定义支付”，现在 “支付定义服务”。支付层，成了新商业秩序的咽喉。
三、巨头混战：四种路径，争夺 AI 支付的 “圣殿骑士团” 席位
面对万亿级的机器经济市场，支付巨头们没有观望，而是用真金白银和核心战略，展开了一场 “从零开始” 的卡位战。四种路径各有优劣，却指向同一个目标：成为 AI 时代的 “圣殿骑士团”，掌控价值结算的核心权力。
1. PayPal：快准狠的 “生态赋能者”
PayPal 的策略是 “短平快落地”，用工具包 + 合作 + 投资，快速抢占 AI 支付的入口。- 2025 年 4 月，发布Agent Toolkit，让开发者能像拼乐高一样，把支付、发票管理等功能集成到 ChatGPT、LangChain 等 AI 框架中；
- 5 月，与 AI 搜索公司 Perplexity 合作，实现 “聊天界面内完成搜索 - 比价 - 购买 - 支付” 的全流程，让 “对话即交易” 从概念落地；
- 9 月，连续投资区块链公司 Kite（机器身份认证）和稳定币公链 Stable（链上支付），并接入自家稳定币 PYUSD，提前布局链上生态。
2. Stripe：重构规则的 “基础设施建造者”
Stripe 的野心更大，它要从底层技术重构 AI 支付的 “轨道”，成为新规则制定者。- 2025 年 5 月，推出支付基础模型（Payments Foundation Model） ，用 AI 重构风控系统，把经验判断变成标准化能力；
- 9 月，联合风投 Paradigm 孵化 L1 区块链Tempo，专为支付设计，目标是解决稳定币和现实支付的 “高吞吐、低延迟、低成本” 痛点；
- 更关键的是，Tempo 邀请 OpenAI、Anthropic、Visa 等做顾问，意图联合行业力量，把 Tempo 打造成 AI 支付的底层标准。
3. Visa/Mastercard：守旧求变的 “存量保卫者”
作为传统卡组织巨头，Visa 和 Mastercard 的核心是 “保护现有网络”，同时试探性切入 AI 支付。- 推出专属平台：Visa 的Intelligent Commerce、Mastercard 的Agent Pay，聚焦 “AI 身份验证” 和 “支付 Tokenization”；
- 用 Token 替代银行卡信息，既不违反 PCI DSS 标准，又能给 AI 提供可用的支付凭证；
- 强调 “人类授权”，通过生物识别确保 AI 交易经过用户同意，本质是在现有规则内做改良，而非颠覆。
4. Coinbase/Google：原生创新的 “规则破局者”
加密世界和科技巨头的思路更激进，它们要为机器经济打造 “原生支付体系”，解决传统金融无法覆盖的痛点。- Coinbase：推出x402 协议，激活 HTTP 402 “需要付费” 状态码，让 AI 访问服务时，能立即用稳定币链上结算，实现 “支付与 API 调用的原生耦合”；
x402 协议各项指标对比｜图源：Coinbase
- Google：联合 60 多家机构发布AP2 协议（Agent Payments Protocol） ，用开源策略打造 AI 支付的 “共同语法”，解决 “用户意图确认”“责任界定” 等合规难题，目标是成为 AI 金融服务的 “总开关”。
四、终局猜想：谁能拿到新世界的船票？
代理商业的战争，才刚刚开始。但从目前的布局来看，胜负的关键已逐渐清晰：短期看落地速度，中期看架构能力，长期看生态契合度。
- 短期（1-2 年）：PayPal 的优势最明显。Agent Toolkit 降低了开发门槛，与 Perplexity 的合作实现了场景落地，它能最快抢占 AI 支付的 “用户心智”，成为过渡阶段的核心玩家；
- 中期（3-5 年）：Stripe 的 Tempo 公链是关键变量。如果能解决 “高吞吐 + 低延迟” 的技术难题，再结合支付基础模型的风控能力，Stripe 有机会从 “参与者” 跃升为 “规则制定者”；
- 长期（5-10 年）：加密原生方案更具潜力。x402 协议和 AP2 协议，能完美适配 AI-2-AI 的高频微交易，解决传统金融的合规和效率痛点。一旦规模化，可能彻底重塑支付市场结构。
这场战争的最终赢家，将成为数字世界的 “中央银行”，扼住未来商业的命脉。