万里征途：新能源汽车出海催生保险新战场
11 月 17 日，国内某大型财险公司国际业务部的宋鸣（化名）再度踏上密集出差之旅。此行的核心任务，是与船东及新能源汽车企业深度对接，为承载逾万辆新能源汽车的超大型滚装船，量身定制涵盖船舶损失、车辆损毁、油污泄漏等风险的保障条款，精准测算保额与保费。自去年加入公司以来，“与新问题赛跑” 已成他的工作日常 —— 从新能源汽车海外车险设计到跨境承保模式创新，从电池全生命周期风险保障到超大型运输船舶保险方案，每一项任务都直指中国企业出海的风险保障痛点。中国新能源汽车出口的爆发式增长，为保险出海打开了全新蓝海。中国汽车工业协会数据显示，今年 1—9 月，国内新能源汽车出口量达 175.8 万辆，同比激增 89.4%。但海外市场的复杂规则与差异化需求，迅速将保险服务推向了创新前线。以泰国市场为例，当地要求新能源一手车必须捆绑车险销售，且车企需为首年购车用户赠送保险。然而，泰国本土保险机构因不熟悉中国新能源汽车的三电系统技术特性，缺乏相关行驶与理赔数据，不敢贸然承接业务。这一市场空白，让国内保险公司看到了机遇，也遭遇了前所未有的挑战。
“要做好海外车险服务，首先要闯过四道关。” 宋鸣在调研中深刻意识到，数据困境、合规门槛、服务网络不足与特殊风险管理，是横亘在面前的四大障碍。海外驾驶环境、维修成本与国内差异巨大，导致保险精准定价难度陡增；各国监管政策千差万别，条款设计稍有不慎便可能触碰合规红线；售后理赔网络的缺失，难以满足车企对服务效率的要求；而新能源汽车电池火灾、自然灾害等特殊风险，更是缺乏成熟的管理经验。为破解数据难题，宋鸣跑遍了国内主流新能源汽车及电池研发企业，梳理海外行驶的潜在风险点，构建专属的保障条款与保费计算公式。
但更大的难题在于如何实现保险产品的 “跨境落地”。设立海外子公司需经境内外监管审批，耗时久、成本高，远水难解近渴。经过反复探索，行业内逐渐形成了创新合作模式：由海外合作保险机构在当地出单，满足车企销售需求，再将承保风险转让给国内保险公司。太保产险与三井住友海上火灾保险的合作便是典型案例，通过这种风险分回模式，太保产险已支持逾 1 万辆中国新能源汽车在泰国销售，而今年泰国市场的中国新能源汽车销量有望突破 7 万辆。
这一模式的快速推广，又催生了新的诉求 —— 如何高效完成跨境风险转让交易。以往依赖海外保险经纪公司撮合的方式，存在数据标准不统一、手工操作易出错、清算成本高等问题。今年起，上海国际再保险登记交易中心成为破局关键。依托统一的交易规则与数据规范，中心不仅提升了交易效率与风险穿透能力，更借助自贸区自由贸易账户体系，实现了跨境资金的快速收支，为保险出海提供了坚实的基础设施支撑。
多维延伸：基建出海与全链条风险保障需求
新能源汽车出海的保险探索，只是中国企业 “走出去” 进程中风险保障需求的一个缩影。随着海外基建项目的持续扩张，国际工程承包领域的保险需求正变得日益多元。商务部数据显示，今年 1—9 月，中国对外承包工程业务完成营业额 8764 亿元人民币，同比增长 12.2%，新签合同额 13816.2 亿元人民币，增长 13.2%。长期深耕该领域的财险海外业务部主管赵伟坦言，传统的建筑工程一切险、第三者责任险已无法满足企业需求，地缘政治风险、网络安全风险、经营中断风险等新型风险，正推动保险产品向更细分、更专业的方向升级。“现在企业的需求越来越‘奇特’。” 赵伟举例说，有企业因担心海外政局动荡影响项目进度，询问能否投保经营中断险；在网络基础设施薄弱的地区，企业面临数据资产被黑客攻击的风险，急需网络安全险保障；部分企业在竞标海外基建项目时，还希望保险公司能提供基建保函，作为竞标成功的关键支撑。这些需求背后，是中国企业海外运营模式从 “项目承建” 向 “本地化深耕” 的转变，对保险服务的广度与深度提出了更高要求。
但国内保险公司在服务基建出海时，同样面临诸多掣肘。在部分高风险国家和地区，再保险公司的承保意愿偏低，导致国内保险公司不敢轻易承接工程保单；由于缺乏当地风险数据积累，对地缘政治、气候变化、网络安全等风险的认知不足，即便企业愿意支付更高保费，保险公司也难以设计出科学的定价模型；海外服务网络的缺失，进一步限制了理赔服务与风险咨询能力的提升。中再产险总经理王忠曜指出，这种 “需求旺盛但供给不足” 的矛盾，本质上反映了国内保险行业在服务企业出海方面的能力短板。
与此同时，新能源汽车出海的保险需求还在向全链条延伸。随着欧盟电池护照制度即将推行，海外经销商与消费者对电池衰减的担忧日益升温，新能源汽车企业对电池全生命周期风险保障的需求愈发迫切。“多家车企希望我们能给出解决方案，打消海外市场的顾虑。” 宋鸣透露，但快速迭代的电池技术让保险公司面临技术认知瓶颈，仅靠自身力量难以完成精准的风险评估。为此，太保产险等机构率先与宁德时代、中汽协等专业机构合作，将电池衰减检测、健康状态监测等服务融入承保流程，并引入多维度电池管理数据，为延保服务提供精算支撑，构建起更完善的海外服务生态。宋鸣所在的公司也通过与新能源汽车企业合作，跟踪电池健康数据，针对不同技术路线的电池衰减特征，设计差异化的保险方案。
破局之道：行业协同破解出海痛点
尽管保险出海的探索取得了一定进展，但行业面临的核心挑战依然突出。王忠曜将其总结为三大短板：保险供给不足、服务能力不强、全球话语权不足。在产品供给方面，传统险种占比过高，针对海外特殊风险的责任险、新型风险产品稀缺；定价能力上，缺乏海外数据积累与专业模型工具，导致风险定价精准度不足；承保能力上，因风险认知有限，行业整体承保态度趋于谨慎，难以匹配企业出海的风险保障规模。服务能力的薄弱则体现在多个维度：海外服务网络建设滞后于企业出海步伐，难以提供及时的本地化服务；专业化人才队伍建设不完善，现有团队多缺乏海外风险处置的体系化经验；增值服务能力不足，风险咨询、风险管理、风险减量等延伸服务有待加强；科技化手段应用不够深入，未能充分发挥大数据、人工智能等技术在海外风险管理中的作用。而在全球保险市场由欧美主导的格局下，中国保险业缺乏足够的话语权，在定价谈判、规则制定等方面往往处于被动地位。
要破解这些痛点，需要行业层面的协同发力。王忠曜提出了四大赋能方向：一是共建数据平台，聚合行业数据与业务数据，加快开发精准定价模型，为保险产品创新提供技术支撑；二是共享全球网络，整合海外市场政策资源，为保险公司推荐本地服务伙伴，弥补海外布局不足的短板；三是创新再保方案，针对海外特殊风险设计定制化再保险产品，提升保险公司的承保能力；四是推动标准输出，将中国在新能源车险等领域的实践经验转化为国际认可的 “中国保险方案”，增强全球话语权。
对于宋鸣而言，这些行业层面的探索与他日常的忙碌息息相关。眼下，他正忙着对接超大型滚装船的保险方案，这类船舶的风险特征与传统滚装船差异巨大，一旦发生火灾等事故，损失金额将呈几何级增长，而保险公司目前尚无成熟的定价模型。“过去一年多，我几乎成了新能源汽车、货运、电池技术领域的‘半个专家’，但新问题永远比解决方案来得快。” 宋鸣的感慨，道出了保险出海的真实写照 —— 在护航中国企业走出去的道路上，每一次突破都伴随着新的挑战，而每一次攻坚克难，都在推动中国保险行业向更专业、更具全球竞争力的方向迈进。随着行业协同的不断深化，保险出海有望真正实现从 “被动响应” 到 “主动引领” 的转变，为中国企业的全球化征程提供更坚实的风险保障。
（应受访者要求，宋鸣为化名）
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