《周易·益卦》有云：“君子以见善则迁，有过则改。” 迁善改过，既是个人修身的准则，亦是社会治理的智慧。2024年12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，为超6亿有信贷记录的国人送来“信用重启”的政策红利。那些因疫情冲击、临时周转失灵留下的小额逾期记录，将不再是跟随5年的“信用枷锁”——符合条件者2026年起自动从征信报告中“除名”。这场被业内称作“史上最友好”的信用修复实践，正是将“迁善改过”的传统智慧融入现代信用体系建设，标志着我国信用治理从“刚性惩戒”向“疏堵并举”的深度转型，让冰冷的规则有了人文的温度。
政策的“诚意”，藏在对“非恶意过错”的精准界定与便捷支持中。不同于以往信用管理的“一刀切”，此次政策通过四大明确条件划定了清晰的适用边界，既守住了信用底线，又为合理失误留出了改正空间。在时间维度上，精准覆盖2020年1月1日至2025年12月31日这一疫情冲击最集中的周期，直击民生痛点;在金额门槛上，将单笔逾期金额限定在1万元以内，精准瞄准普通民众“非恶意小额违约”的核心场景，避免了对大额失信行为的纵容;在还款要求上，设置2026年3月31日前足额结清的宽限期，为临时周转困难者预留了缓冲时间;在覆盖范围上，打破机构与品类壁垒，无论是房贷、消费贷、信用卡，还是接入征信的花呗、京东白条等互联网信贷，均一视同仁纳入修复范围，杜绝了机构歧视。
更具突破性的是“免申即享”的操作设计，让“改过”之路更顺畅。以往不少公共政策因申请流程繁琐，导致红利难以直达民众，而此次信用修复完全无需个人提交材料、奔走部门，全靠央行征信系统自动识别符合条件的逾期记录，按还款时间分批次完成调整：2025年11月30日前结清的，2026年1月1日起不再展示;2026年3月31日前结清的，次月月底前完成修复。为方便民众核实结果，2026年上半年还额外增设两次线下免费查询征信的机会，线上查询则永久免费。这种“技术赋能+流程简化”的设计，不仅提升了政策落地效率，更让每个符合条件的个体都能轻松享受改正过错的机会，真正践行了“改过则进”的治理逻辑。
此次政策的深层价值，在于实现了信用治理三大关键平衡，推动信用体系向更成熟的阶段迈进。过去“一次逾期，五年受限”的刚性规则，虽能强化信用约束，却也让部分非主观故意违约者陷入“失信-难融资-更难履约”的恶性循环，违背了信用体系建设的初衷。而此次一次性修复政策，首次打破了这种僵化局面：其一，实现惩戒与宽容的平衡，明确“未结清欠款不修复”的底线，坚守“失信必惩”的原则，同时对“已履约的小额逾期”网开一面，体现“惩前毖后、治病救人”的柔性治理思路，正如央行相关负责人所言：“信用体系既要长牙带电，也要有人情味。” 其二，实现效率与公平的平衡，“自动识别+批量处理”的技术手段，规避了人工审核的繁琐流程与寻租空间，让11.6亿征信系统覆盖人群平等享受政策红利，尤其惠及小微企业主、灵活就业者等抗风险能力较弱的群体，彰显了政策的普惠性。其三，实现短期纾困与长效建设的衔接，此次政策并非临时“开闸放水”，而是纳入社会信用体系建设的整体框架——国家发改委此前已发布《信用修复管理办法》，将于2026年4月1日起施行，规范“信用中国”网站公示的行政处罚等公共信用信息修复，与央行此次金融征信专项政策形成互补，标志着我国信用修复正式走向制度化、规范化。
政策落地之际，厘清认知误区、找准实践路径，是普通民众享受红利的关键。首先必须明确，此次信用修复绝非“征信洗白”，恶意逾期、大额欠款未结清者不在政策覆盖范围内，政策仅针对“非主观故意、已纠正的小额违约”，这一底线不容突破。其次，要警惕各类诈骗陷阱，此次政策全程不收取任何费用，无需第三方代理，凡是以“信用修复”名义索要钱财、收集个人信息的，均为诈骗行为，需坚决抵制。对民众而言，最务实的行动路径有三条：一是及时通过征信中心官网、手机银行等正规渠道查询自身逾期记录，摸清自身信用状况;二是在2026年3月31日前足额结清符合条件的欠款，为信用修复奠定基础;三是修复完成后通过正规渠道查询征信报告确认结果，并在后续保持良好还款习惯，真正实现信用的“重建升级”。需要注意的是，即便逾期记录被修复，金融机构仍可能通过内部数据评估信贷风险，但这已为信用受损者打开了重建信任的大门，是“改过自新”的重要起点。
从征信系统建立之初的“严管严控”，到如今“刚柔并济”的治理升级，一次性信用修复政策的背后，是我国社会信用体系的成熟与进步，更是对“迁善改过”传统智慧的现代诠释。信用修复的深意，从来不是抹去历史记录，而是为那些因意外陷入信用困境的个体，提供一次履行责任、改过自新的关键机会;是让千万家庭卸下沉重的信用包袱，重获轻装前行的力量;是让冰冷的信用体系，显露出“以人为本”的温度与可塑性。当规则不再仅仅用于审判过去，更能指引未来;当社会能够宽容非恶意的失误，并以制度化的方式提供修复路径，信用才能真正从一种外在的约束，内化为每个公民自觉守护的品格，进而滋养出更坚韧、更可信的社会纽带。
说到底，信用体系的终极价值，不在于惩罚每一次失误，而在于引导每个主体坚守诚信、改过向上。此次一次性信用修复政策，正是以制度之力为“迁善改过”铺路搭桥，让诚信者更有底气，让失误者有机会回头。当信用治理既有“长牙带电”的刚性约束，又有“容错纠错”的柔性关怀，才能真正成为市场经济的“压舱石”，让每个坚守诚信、勇于改过的人，都能在社会发展的浪潮中安心前行。
本文来自微信公众号：良有以也，作者：薛键